創業融資に通らない理由と、税理士が行う“財務改善アプローチ”

創業融資に落ちてしまうのは“準備不足”だけではありません

こんにちは、税理士法人ビジョン・ナビです！

「創業融資の審査に落ちてしまった…」「理由がはっきりわからない」
こうした相談は、創業前後の経営者から非常に多く寄せられます。

実は、創業融資に通らない背景には、単なる書類不足だけでなく、事業計画の整合性・収支の根拠・自己資金の見せ方など“数字の設計”に関する落とし穴が潜んでいます。

しかしご安心ください。
税理士が早期にサポートに入れば、事業計画の精度向上や収支改善、必要書類の整理によって、融資の通過率を大きく高めることができます。

この記事では、

• 創業融資に通らない典型的な理由

• 審査で見られている“数字のポイント”

• 税理士が行う財務改善アプローチ

を、初めての方でも理解しやすい形で解説します。

創業融資に通らない5つの典型理由

① 事業計画に“具体的な根拠”がない

「売上見通しが楽観的」「市場規模が曖昧」など、根拠不足の計画は審査で必ず見抜かれます。
特に “なぜその売上が実現できるのか” を数値で説明できない場合、融資は通りません。

② 固定費の見積もりが甘く、資金繰りが危うい

家賃・人件費・仕入・広告費の見積もりが甘いと、黒字倒産リスクが懸念されます。
日本政策金融公庫は「創業後の6か月の資金繰り」を非常に重視します。

③ 自己資金の準備や“お金の流れ”が不自然

自己資金が少なすぎたり、親族からの振込が突然増えている場合など、「資金の出どころが不明」はマイナス評価。
審査では、預金通帳の入出金まで細かく確認されます。

④ 経歴とビジネス内容が合っていない

全く経験のない業種で開業する場合、「本当に回せるのか？」という信頼性が下がります。
経歴・資格・実績と事業の一貫性が必要です。

⑤ 税金や社会保険の未納がある

滞納歴があると、創業融資はほぼ通りません。
税務署・自治体とのトラブルがある場合は、まず整理が必要です。

審査でチェックされる“数字の裏付け”とは？

① 売上・利益の妥当性

「市場規模 × 想定シェア」で妥当か、競合の価格帯に無理がないかをチェック。
数字のロジックが通るかどうかは最重要ポイント。

② ランニングコスト・キャッシュフロー

審査担当者は、創業後の資金繰り破綻リスクを特に警戒します。
固定費だけでなく広告費・消耗品費など細かい項目も整合性が求められます。

③ 自己資金比率とお金の貯め方

「どれだけ準備してきたか」も経営者としての信頼性に直結します。
少ない場合でも、計画的に積み立てていた事実があれば評価されます。

税理士が行う“財務改善アプローチ”

① 数字に根拠を持たせる事業計画のブラッシュアップ

• 市場調査の取り込み

• 競合分析

• 売上計画の数値分解

• 原価率の妥当性の検証

など、プロ目線での数値チェックを行います。

② 資金繰り表・利益計画の作り直し

税理士は、創業後1年間の資金繰り表を作成し、
「どの月にキャッシュが足りなくなるか」まで可視化します。
これにより、借入金額の適正化が可能になります。

③ 自己資金の見せ方・銀行とのコミュニケーション支援

預金通帳の整理や資金の出どころ説明、必要書類の整備などをサポートします。
「伝え方」で融資の結果が変わることは珍しくありません。

④ 税金・社会保険の整理サポート

滞納がある場合は、融資前に分納計画の立案や納付方法の整理を行い、審査のマイナスをゼロへ近づけます。

 ポイント整理

よくある質問Q&A

Q1：自己資金が少なくても融資は受けられますか？

A：可能です。ただし「計画的に貯めた履歴」が重要です。通帳に一括入金が続くと評価は下がります。

Q2：事業計画は自分で書いても問題ありませんか？

A：書くこと自体は可能ですが、数字の整合性や根拠の説明が不十分だと否決リスクが高まります。専門家と作成する方が通過率は明確に上がります。

Q3：複数の金融機関に同時に申請しても良い？

A：可能です。ただし、申請内容の不一致があると信頼性が低下するため、計画の一貫性が必須です。

まとめ｜税理士と進めることで“融資を通す力”が大幅アップします

創業融資に通らない背景には、数字の根拠不足・資金繰りの甘さ・自己資金の見せ方の問題など、専門家でないと気づきにくい盲点が多く存在します。

税理士がサポートに入ることで、

• 審査で評価される事業計画の作成

• 資金繰りの見える化

• 必要書類の整備

• 銀行とのコミュニケーション支援

など、融資成功に向けた準備を総合的に進めることができます。

「創業融資を確実に通したい」
「何が悪かったのかプロにチェックしてほしい」

そんな方は、ぜひ一度、税理士法人ビジョン・ナビの無料相談をご活用ください。
あなたの事業の第一歩を、数字の面からしっかりサポートいたします。